结构性存款网销模式即将终结,金融消费者保护持续加强

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根据《通知》,商业银行只能通过本行的渠道,或通过其他吸收公共存款以出售财富管理产品的商业银行,农村合作银行,农村银行,农村信用社和其他银行金融机构出售财富管理产品。

在发行结构性存款的同时,在互联网平台上出售的大量结构性存款也将受到新法规的约束。

10月18日,中国保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称“通知”),对商业银行出售结构性存款有严格的规定。以上通知指出,应参照《商业银行理财业务监督管理办法》附件的有关规定执行,充分揭示风险,实行专区销售和音像制品,不得误导投资者。

“尽管结构性存款的风险非常低,但是如果投资者首次购买,他们必须在销售区域进行记录和记录,并进行严格的风险评估。”访问期间,北京多家银行的财务经理告诉第一位财务记者。但是,记者发现,目前,结构性存款出现在许多互联网平台上。经过简单的测试后,他们不需要实现“双重记录”链接,可以直接购买。

此外,根据《通知》的规定,商业银行只能通过银行的渠道(包括营业网点和电子渠道)或通过其他商业银行,农村合作银行,农村银行,农村信用合作社销售理财产品。银行金融机构充当销售理财产品的代理商。这意味着结构性存款只能通过银行渠道或其他银行金融机构出售。

互联网销售代理模式需要标准化

央行数据显示,截至今年9月底,全国大银行结构性存款余额为3.9万亿元,中小银行结构性存款余额为7万亿元,总计约11万亿元。这些结构化存款产品中的许多产品都出现在主要的互联网平台上。

但是,结构性存款的互联网销售模式即将结束。中国保监会有关部门负责人在记者提问中说,结构性存款存在一定的投资风险。与普通存款相比,结构性存款产品结构复杂,收入不确定,风险高。应将它们与资产管理产品的销售管理要求进行比较,并应用更严格的产品销售,投资者适合性管理和信息披露。法规要求。

《通知》还指出,在购买结构性存款时,销售文件规定了不低于24小时的冷静期,并指出了投资者在该冷静期进行投资的权利。在投资降温期间,投资者改变决定的,商业银行应遵守投资者的意愿,取消已签署的销售单据,并及时退还所有投资者的投资资金。投资冷静期在确认销售单据签名后开始。

应注意,结构性产品的购买必须通过发行银行渠道或通过其他银行金融机构进行,并且必须在银行的指定区域进行销售,以及“记录和记录”,是,双重录音。

但是,第一位财务记者在实际测试中发现,许多互联网平台仍在出售结构性存款,没有“双记录”链接,在风险评估中,评估方法是对互联网平台本身的智能评估。而不是衡量银行内部的风险偏好。

10月12日,北京市银保局发布0010010,称银行保险机构重回源头,专注于主营业务,开发与业务相适应的风控模型和系统,并配备专业人员独立开展业务访问和风险评估。贷款审批,贷款后管理等工作。 “三查”,贷款风险控制等核心业务环节,不得外包给合作机构。信用决策不能直接根据合作机构提供的数据或信用评分做出,也不得采用担保保险,回购承诺等风险缓解措施。放松风险管理。

“在Internet平台上出售的结构化产品主要是由中小型银行发行的,而中小型银行主要分布在各个地方。很难在不同的地方进行重复记录。基本上,特别是中小型银行发行的大多数结构性产品都是伪造机构,与降低成本,服务于法规所要求的实体经济的理念不符。存款,对互联网平台的影响非常大。”苏宁大智金融研究所高级研究员黄告诉第一位财经记者。

“该行业需要互联网销售方法来进行财务管理。以前,已经介绍了资产管理行业的互联网保险销售方法和互联网资金的销售方法,但是互联网上销售银行产品的相应规则从去年4月开始,资产管理新法规的出台时间不长,并且正在逐步完善。预计Internet平台财富管理产品的销售法规将在以后出现。”黄大志说。

10月20日发布的

《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》显示,截至2019年6月,中国网民数量为8.54亿,互联网普及率达到61.2%。

金融产品销售合规性越来越严格

目前,对金融产品销售的合规性要求越来越严格。上述《中国互联网发展报告2019》规定,商业银行开展结构性存款业务,应当在本行官网或按照与投资者约定的方式披露以下结构性存款信息:销售文件,包括说明,销售协议,风险披露和投资。权益通知;发行报告,包括成立日期和结构性存款的规模;产品账单,包括投资金额,产品收入,衍生产品公允价值变动,头寸风险和风险控制措施。

早在今年3月,就对许多为信托公司提供金融信托产品的第三方Internet机构进行了监督。同时,监管要求当地的信托公司必须使用微信朋友来推广和推广信托产品。他们将使用官方网站,微信公众号和APP推广无需特定对象确定程序的信任产品,并与第三方Internet平台合作以直接“吸引”客户。信托产品等违法销售活动,应当立即停止并纠正上述行为,并要求各公司全面梳理通过互联网技术开展网上业务的风险点,消除风险。

今年8月,最高人民法院下达了《通知》,不仅影响了金融产品的发行人,而且更重要的是影响了金融产品卖方的影响。如果卖方组织未能履行其义务,导致金融消费者在购买金融产品或接受金融服务的过程中蒙受损失,则金融消费者可以要求金融产品的发行人承担赔偿责任,或者可以要求金融机构承担赔偿责任。金融产品的卖方承担责任。就责任而言,金融产品的发行人和卖方也可能共同承担连带责任。

黄大志说,与国外相比,国内在资产管理领域对投资者的保护还不够,这一部分正在逐步完善。银行销售人员需要规范销售,还需要教育投资者。投资者的风险和收益必须有效地匹配,高回报也要承担高风险。

“这一系列文件和新规定给银行销售人员带来了很大压力,也将导致短期内销售下降。但是,从长远来看,这也是一件好事,减少风险事件的发生,与银行进行比较资产容量专业化时代已经来临。”市商业银行分行行长告诉第一财经记者。

(编辑:李悦)

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