消费信贷,消费者头顶的“紧箍咒”

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只要您提供简单的个人信息,就可以通过电子商务平台获得透支额度。这种小额信贷产品在年轻消费者中非常受欢迎。在当前的情况下,在线购物和移动支付可以满足绝大多数消费者的情况,即当月具有信贷消费能力,下个月要使用现金返还,甚至分期还款。

从表面上看,这种信用与传统信用卡信用之间没有显着差异。 有一定的免息期,并且都提供还款计划。但是,电子商务的信用范围和深度要大得多,从小额生活费用,外卖,便利店消费到昂贵的数字设备(如手机和相机)。消除了实体化的信用卡链接,并扩大了信用消费的范围,使用户能够真正享受“零门槛”的信用生活。

不可避免地有人担心信贷消费似乎是“卖食物”,这将使年轻人失去控制并增加不必要的浪费。此外,“总要退还”,通常长达一个月左右的免息期不会太长,并且该抵免额对应于下个月未支付的工资。

这些担忧是有道理的。但是,一个大前提不可忽视:随着电子商务的盛行,传统的消费模式必将遭受打击。使用信贷工具和杠杆来改善生活和满足个人愿望是现代消费经济的趋势之一。

实际上,对于大多数信贷消费者而言,透支消费并不等于缺乏现金消费。许多人在使用消费信贷工具付款时,会在他们的个人银行帐户中默默地存入相应的“准备金”。免息消费的特征使年轻的消费者能够获得早期体验的快感。同时,相应的现金存储在个人帐户中,并且可以使用时间差获得少量的财务收入。因此,精明的消费者自然会将这种信用视为默认付款方式。

在信贷消费时代,每个消费者都应树立观念,即信贷是人的最宝贵资产。即使眼下有些害羞,只要期望的收入保持不变并具有还款的能力,一个人就有相应的信用额度。

19世纪的英国经济学家约翰穆勒(John Muller)在他的《政治经济学原理》中指出,信用不是生产力,而是“购买力”。他认为信用可以代替33,354货币。 “可信赖的人可以使用信贷来购买商品,因此他创造了对商品的需求。”后来,更多的经济学家指出,货币本质上是一种政府主权支持的信贷。尽管看不见或触及到信用,但信用的含义和价值也不能低估。

因此,信用生活不是“空手套白狼”,而是以信用发展为代价的。理性的消费者从未想过,消费者信贷工具是“免费的”。允许商人使用这种类型的消费,而不是“仁慈”,因为他们支付的信用与财产同义。

对于无法摆脱电子商务的年轻一代消费者而言,树立信用感是无法绕过他们的财富观念的一个纽带。如今,许多年轻消费者不再是“月光家庭”,而是“债务家庭”,这使他们真正感受到了信贷的约束力,并使各种消费者信贷工具变得越来越重。

这并不是说消费者信贷工具是完全不能接受的。实际上,消费者头上看不见的“追赶”可以使人们更加谨慎和理性地做出消费决策。在现金广泛使用的时代,尽管消费者没有购买商品和服务的心理负担,但消费者的决策通常会有些消极。必须累积到的相应资金才能购买。如今,消费和收入在个人财富生活中占有相似的比重,消费主动性的提高既扩展了消费的含义,又增加了消费的价值。

实际上,由于缺乏信用意识,一些消费者没有发展出现代的财富观念,导致个人信用崩溃,我必须承担巨大的代价。但是,除了批评相关的消费者外,我们还必须警惕一些企业掩盖的“陷阱”。例如,消费信贷工具的目的是支持消费,而不是直接向借款人提供贷款。如果商人有意或无意打开门,让借款人通过名义消费借款获得资金,而在缺乏限制的领域中的资本消耗,将使信贷消费走上正轨。

尽管常规消费者信贷工具的分期付款利息相对较低,但这并不意味着分期付款服务是免费的。年轻消费者的月收入较低,因此使用分期偿还贷款的方式是可以理解的。但是,一旦分期付款退还的金额超过了个人的未来收入,则也可以通过信贷抵销消费者。在现代财富生活中,诱惑越大,风险越大,每个人都必须树立一种诱惑和风险感。 (王忠的)

(编辑:李巧初,庄宏宇)